Добровольное медицинское страхование в РБ

Добровольное медицинское страхование в РБ

Добровольное страхование медицинских расходов в РБ

kasko-online:

Соц. пакет — как удержание сотрудника
Сотрудник всегда здоров , меньше болеет , больше проводит время на работе
Семья сотрудника так же может быть застрахована по корп. тарифу , что тоже удерживает сотрудника на рабочем месте
Компания получает престиж , так как может себе позволить страховку , а так же заботится о работниках
и много другое .

Какой же бред!! Друзья, я на следующей работе буду требовать компенсировать мне эту несчастную БЕСПОЛЕЗНУЮ страховку просто деньгами. Сижу сейчас больной дома с конъюктивитом и кашлем, вызвал обычного врача на дом чтобы оформил обычный человеческий больничный.
Страховка Белгосстрах АВ гос+ком — в мусорку, равно как и действующая от ПРОМТРАНСИНВЕСТ.
Позвоните (если конечно дозвонитесь), напишите (если конечно вас прочтут и ответят), и потоооом, может быть, если вы ещё не умрёте, вас запишут через месяц на обследование в какой-нибудь задрипанный центр, но это не точно, в общем ждите.
Ну конечно мы будем с вами общаться как с врагом народа, ведь мы же знаем что вы симулируете и хотите тут на халяву все обследования пройти.

Друзья!! Гораздо проще сказать своей конторе — дайте мне денежную компенсацию, и потом самому нормально ПРИ НЕОБХОДИМОСТИ записываться в те центры в которые вам нужно и на ТЕ ОБСЛЕДОВАНИЯ которые вам необходимы.

По моим скромным подсчётам — нужно потратить около 4-7 дней только на то, чтобы разобраться и понять как действовать и куда обращаться следует если заболеешь, какие случаи страховые а какие — не страховые. Теперь скажите, какой работодатель согласится выделить 1 неделю времени работника на изучение условий страхования? По факту ведь так и получается что работники тратят это время, хотя этого не видно и не слышно, этакий скрытый завуалированный простой.

Извините наболело. Повторю что сижу счас больной в обнимку с этими бесполезными карточками.

Добавлено спустя 6 минут 37 секунд

Мои слова также косвенно подтверждает крайне скудная и максимально запутанная информация от этих т.н. страховых компаниях в информационном пространстве.
Например, что мешает ПРОМТРАНСИНВЕСТ записать ролик на ютубе как вести себя в случае болезни, как действовать, куда звонить, как в поликлинике себя вести и куда стучаться. Вместо этого канал ПРОМТРАНСИНВЕСТ на ютубе — пустой. Ну а чё, зачем же холопам свои права знать. То же самое и про БелГосСтрах, информации почти ноль

Я не ошибусь, если скажу что хвалебные речи, и ещё хоть какое-то примерное руководство к действию в случае болезни, приходится слышать только от агентов-распространителей этих страховок

Проблема многих в том, что прежде чем что то покупать и пользоваться — никто не хочет читать инструкцию, разобраться
как это действует и работает. Отчасти это недоработка того, кто продал Вам эту страховку.
Постараюсь ответить на Ваш негатив, возможно вызванный болезнью, исходя из своего опыта пользования страховкой в этих двух компаниях и опыта своих клиентов.

vladimirpetrov:

Позвоните (если конечно дозвонитесь), напишите (если конечно вас прочтут и ответят), и потоооом, может быть, если вы ещё не умрёте, вас запишут через месяц на обследование в какой-нибудь задрипанный центр, но это не точно, в общем ждите.

Зачем ждать, что Вас запишут в «Задрипанный центр», запишитесь сами куда Вам надо и к какому угодно врачу , на любое удобное время и будет Вам счастье.(список врачей, услуг и т.д. у Вас прописан в программе страхования).Если просите, что бы Вас записали ,а Вам предлагают врача через месяц — никогда не поверю. Сейчас уйма коммерческих мед.центров, да и в государственных поликлиниках много платных программ, места есть всегда, даже к узким специалистам и серьезным процедурам.Запись на МРТ, по страховке, занимает 1-2 дня, лично мной проверено — для примера.( Исключения составляют только запись к определенным врачам, но тут виновата не страховая, а фамилия специалиста, но даже к таких врачам, всегда легче попасть через страховую компанию, чем через рядовую запись ( так же по опыту).

Форма для связи электронная на сайте — на нее никто не будет Вам отвечать , оставили заявку , на следующий день пошли. Каюсь, бывает человеческий фактор, что не сработало, но это единичные случаи, всегда можно подтвердить все по звонку в страховую.
По поводу «если конечно дозвонитесь» — в часы пик ( утро и конец рабочего дня) , максимальное время «дозвона» может доходить до 7 минут ( статистика) , в некоторых компаниях до 15 ( но не в компаниях , в которых у Вас договор ) это связано больше с ажиотажем звонков в это время и порой года (осенний/зимний) период.В течение дня, трудностей особо не испытываю, соглашусь, что даже это время «дозвона» напрягает, но страховые над этим работаю и надеюсь все измениться в скором будущем, помогает в некоторых компаниях формы электронной заявки через сайт , через электронную почту, viber и т.д. Повторюсь , когда рассказали и знаешь все особенности работы компании, намного легче свести такой негатив на минимум.

vladimirpetrov:

Ну конечно мы будем с вами общаться как с врагом народа, ведь мы же знаем что вы симулируете и хотите тут на халяву все обследования пройти

В страховых «ассистансах» , зачастую работают врачи и они с бОльшего понимают, что человек хочет сделать и какое лечение пройти. Добровольная медицинская страховка — это в первую очередь страхование от внезапного расстройства здоровья ( болезнь, травма, обострение хронических заболеваний , восстановительные процедуры ) — это не профилактический осмотр себя и каждой части своего тела. Так же много ситуаций, когда люди начинают ходить к одному и тому же врачу ( например ЛОР — врач ), но в разные мед.центры, собирая мнения ( у меня был клиентка, которая обошла 6 мед.центров , где ставили один и тот же диагноз, но она сомневалась. В итоге ей отказали в посещении 7 раз и она осталась не довольна). Много раз сталкивался когда в мед.центе , вылечив болезнь, узнав , что Вы идете по страховке , навязывают 1000 процедур , там после слов «Я по страховке» — сразу меняют подход к Вам. Поэтому задача ассистанса и тех врачей которые там работают, выявить действительно страховой случай и помочь Вам в нем разобраться . Лишние вопросы — это не негативное к Вам отношение, а их работа.

vladimirpetrov:

Друзья!! Гораздо проще сказать своей конторе — дайте мне денежную компенсацию, и потом самому нормально ПРИ НЕОБХОДИМОСТИ записываться в те центры в которые вам нужно и на ТЕ ОБСЛЕДОВАНИЯ которые вам необходимы.

Все зависит от страховки и программы , большинство программ подразумевают личную Вашу запись в желаемый центр и большая часть лечащих врачей входит в эту программу. Вам никогда не откажут в посещении Вашего лечащего врача в мед.центре из списка Вашей страховой программы. ( Тут смотреть надо наполнение программы и список врачей).
По поводу «взять деньги и самому ходить» — тут чистая экономика, я уже приводил примеры. Для компании в 100 человек, в среднем полис на одного человека стоит 430 рубелей. Компания стоимость страховки относит на затраты , экономит на налогах определенную сумму. Дав вам на руки эти деньги — это другая бухгалтерия.Для Вас , как для сотрудника — 430 рублей в год , сколько раз вы на эти деньги сходите в коммерческий центр ? Один рядовой поход к врачу в среднем 30 рублей , узи пройти 35-40 рублей , расшифровать узи и получить заключение 30 рублей. ИТОГО 1 поход — 90/100 рублей. А сколько Вы выходите за год . ( Это не считаем дорогостоящие анализы , которые входят в программу , например аллергопанели — 120 рублей, МРТ — 120-150 рублей , КТ — 100 рублей , процедур уйма, просто комплекс анализов при болезни — это 70/90 рублей в лабораториях). Есть конечно вариант что за год болеть не будете, на этом заработает страховая. Так это и происходит на больших коллективах, кто то ходит , кто то нет . Подобный полис на одно физ.лицо стоит в 3/4 раза дороже.
И согласитесь , при внезапной тяжелой болезни, намного удобней и приятней воспользоваться страховкой, чем искать деньги и возможности .

vladimirpetrov:

Мои слова также косвенно подтверждает крайне скудная и максимально запутанная информация от этих т.н. страховых компаниях в информационном пространстве.
Например, что мешает ПРОМТРАНСИНВЕСТ записать ролик на ютубе как вести себя в случае болезни, как действовать, куда звонить, как в поликлинике себя вести и куда стучаться. Вместо этого канал ПРОМТРАНСИНВЕСТ на ютубе — пустой. Ну а чё, зачем же холопам свои права знать. То же самое и про БелГосСтрах, информации почти ноль

Соглашусь , тут есть недоработка , для страховых это относительно новый вид страхования и огромный ажиотаж пошел последние 2-3 года. Для такого массового вида — это очень маленький срок. Информационная структура с каждым годом развивается, но пока этого конечно недостаточно.

vladimirpetrov:

По моим скромным подсчётам — нужно потратить около 4-7 дней только на то, чтобы разобраться и понять как действовать и куда обращаться следует если заболеешь, какие случаи страховые а какие — не страховые. Теперь скажите, какой работодатель согласится выделить 1 неделю времени работника на изучение условий страхования? По факту ведь так и получается что работники тратят это время, хотя этого не видно и не слышно, этакий скрытый завуалированный простой.

Повторюсь, тут недоработка компании которая продала Вам эти договоры, что не поработали над информацией для Вас. По моему опыту, достаточно одного/двух походов, что бы разобраться во всей системе , но предварительно Вас должны подготовить по программе. Можете связаться со мной, телефоны в подписи. Вышлите программу, я ознакомлюсь и расскажу все моменты по пользованию.

В любом случае , каждый выбирает сам.На мой взгляд, за платной медициной, через страховой полис — БУДУЩЕЕ.
Хорошего дня и не болейте !

Добровольное страхование медицинских расходов

Добровольное страхование медицинских расходов – это гарантированное получение качественной, высококвалифицированной и своевременной медицинской помощи.

С полисом Белгосстраха вам гарантирована: высококвалифицированная медицинская помощь, координация действий в случае необходимости обращения за медицинской помощью, независимость от инфляции и повышения цен на медицинские услуги, отсутствие ограничений по количеству обращений за медицинской помощью и др.

Застрахованному лицу оказывается лечебная, консультативная, диагностическая и профилактическая медицинская помощь в связи с обращением застрахованного лица при остром или хроническом заболевании, травме, отравлении и других несчастных случаях.

Для получения медицинских услуг достаточно позвонить в диспетчерскую службу Белгосстраха и объяснить свое беспокойство состоянием здоровья. Грамотный врач, выслушав заказчика, подскажет к какому врачу лучше обратиться, закажет визит и обеспечит дальнейшее обследование и лечение.

Полис по добровольному страхованию медицинских расходов всегда на страже вашего здоровья!

Контактные данные:

Региональный центр туризма

г. Гродно, ул. Ожешко, 22

Медицинское страхование

Жизнь человека полна неожиданностей, в том числе и неприятных.

Проблемы, связанные с непредвиденным расстройством здоровья или возникновением угрозы жизни могут появиться в любой момент — в дороге, дома, при поездке на транспорте, путешествии за границу. Как правило, подобные ситуации застигают врасплох, человек оказывается не готов к их решению и в результате теряет время, деньги, нервы и, самое главное — здоровье.

Медицинское страхование поможет справиться с любой подобной ситуацией легко и без ощутимых материальных вложений.

Забота о своем здоровье и благополучии сегодня — это не роскошь, а скорее необходимость, а также признак хорошего тона. Медицинское страхование дает возможность сберечь самое ценное, что у нас есть — наше здоровье, обеспечивая высококвалифицированную помощь в любой момент, когда это потребуется.

В страховой компании «ТАСК» можно заключить договор по следующим видам медицинского страхования:

  1. страхование медицинских расходов;
  2. страхование от внезапных заболеваний или несчастных случаев на время пребывания за границей;
  3. страхование от несчастных случаев.

Наибольший интерес представляет набирающая популярность услуга добровольного медицинского страхования или страхования медицинских расходов.

Объектом страхования по договору страхования медицинских расходов являются интересы застрахованного лица, касающиеся компенсации расходов лечебного учреждения, связанных с его обращением в это учреждение за оказанием медицинской помощи. Поводом к обращению в медицинское учреждение может быть расстройство здоровья или несчастный случай. Договор действует по страховым случаям, которые произошли на территории Республики Беларусь.

Для граждан доступны две программы добровольного медицинского страхования.

Программа «Амбулаторно-поликлиническая помощь»

По данной программе страховая компания занимается организацией и оплатой квалифицированной медицинской помощи застрахованному лицу в случае его обращения в медицинское учреждение (поликлинику, амбулаторию) в связи с острым заболеванием или обострением хронического заболевания.

Программа «Стационарная помощь»

По данной программе страховая компания занимается организацией и оплатой лечения застрахованного лица в организации здравоохранения стационарного типа в случае возникновения у него острого заболевания или обострения хронической болезни, получения травмы, ожога, отравления, которые в отсутствие стационарного лечения представляют угрозу жизни и здоровью.

При наступлении страхового случая нужно обратиться по телефону, указанному в страховом договоре. В случае, требующем оказания срочной медицинской помощи, можно обращаться по телефону «103». В организации здравоохранения необходимо предъявить страховой полис и документ, подтверждающий вашу личность.

Страховая сумма по договору медицинского страхования обычно устанавливается по согласованию сторон. Она может исчисляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Суммы страховых взносов рассчитываются в индивидуальном порядке. Среди факторов, которые влияют на тариф медицинского страхования, можно отметить возраст застрахованного лица и состояние его здоровья.

Как правило, договор медицинского страхования заключается на 1 год. Страховой полис действует на всей территории республики.

Страховая компания «ТАСК» предлагает самые гибкие условия медицинского страхования, когда клиент сам выбирает срок страхования, а также способ оплаты страхового полиса. Мы также предлагаем разветвленную систему скидок и бонусов нашим постоянным клиентам.

Мы поможем разобраться во всех нюансах страхования жизни и здоровья, а также обеспечим достойный уровень медицинского обслуживания при наступлении страхового случая.

Медицинское страхование в Республике Беларусь и перспективы его развития

Каждый гражданин Республики Беларусь согласно статье 45 Конституции РБ имеет право на бесплатное лечение в государственных учреждениях здравоохранения. Любой белорус может получить необходимую помощь в ближайшей поликлинике по месту жительства абсолютно бесплатно. Те граждане, которых не устраивает законодательно оговоренное качество и объемы обследования и лечения, предоставляемые государственной системой медицинского обслуживания, а таких согласно опросу журнала «Страхование в Беларуси» 57,5%, могут приобрести полис добровольного страхования медицинских расходов и получить возможность покрытия расходов при обслуживании в частных медицинских учреждениях. Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Республике Беларусь получило незначительное развитие на страховом рынке страны и на то есть ряд объективных причин.

Во-первых, сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная бесплатная медицинская помощь, человек понимает, что в случае болезни он вполне может ею воспользоваться.

Во-вторых, особенности налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников невыгодно. Страховые взносы платятся из чистой прибыли, но сверх этого организация должна заплатить еще почти столько же в виде отчислений в фонд социальной защиты населения.

Тем не менее, ДМС набирает популярность. В последнее время данный вид страхования стал развиваться более интенсивно, что проиллюстрировано на графике в приложении А. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием самого страхового рынка.

Развитие добровольного страхования в республике определяется следующими нормативно-правовыми документами: постановлением Совета Министров республики Беларусь от 22.09.2004 г. №1180 «о концепции добровольного медицинского страхования в республике Беларусь»; постановлением Министерства финансов республики Беларусь от 9 июня 2005 г. №74 «об утверждении инструкции о добровольном страховании медицинских расходов».

Согласно инструкции объектом добровольного страхования медицинских расходов являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя либо застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов организации здравоохранения, вызванных его обращением в организацию здравоохранения за оказанием медицинской помощи, включенной в программу добровольного страхования вследствие внезапного расстройства здоровья или несчастного случая.

Выглядит ДМС следующим образом: страховые компании заключают договор с поликлиниками или другими лечебными учреждениями. Оговариваются виды услуг и их цены, которые затем предлагаются клиентам. Каждый гражданин выбирает то, что ему больше подходит. Цены довольно приемлемые, и в год страховой полис обходится в 100-300 USD (и выше).

Введение медицинского страхования решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из «теневого» оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

С момента своего появления добровольное медицинское страхование (ДМС) было рассчитано на заботливых работодателей: 95% договоров ДМС заключалось именно с корпоративными клиентами. Более трети из них — с компаниями, где работает тысяча и более сотрудников. Работодатели, осознавая значимость социальной защищенности своих работников, нередко предлагают добровольное медицинское страхование как наиболее значимую часть социального пакета, что повышает престиж организации, производительность труда, уменьшает текучку персонала.

Таблица 2 — Рост рынка ДМС 2001-2009 гг. (в% к предыдущему году)

Предоставление персоналу возможности получения высококачественного медицинского обслуживания при заключении договора добровольного страхования работников позволяет:

* уменьшить потери рабочего времени, вызванные болезнями работников;

* снизить или полностью исключить риск развития профессиональных заболеваний;

* повысить работоспособность коллектива;

* поднять престижность рабочих мест;

* укрепить авторитет руководства.

Страховщикам выгодны масштабы: по статистике, каждый третий застрахованный сотрудник корпорации ни разу полисом не воспользуется. Сейчас расклад на рынке остается прежним — 95% «оптовых» договоров против 5% «розничных».

Очевидно, индивидуальные клиенты по добровольному медицинскому страхованию составляют очень незначительную долю существующего рынка. Воспользоваться страховкой могут не все, так как стоимость полиса все же велика, и страхование в индивидуальном порядке обходится на порядок дороже. Страховые компании также работать с физлицами не стремились. Нежелание продавать полисы ДМС людям «с улицы» объяснялось просто: если человек готов платить за страховку из своего кармана, значит, ему и правда есть что лечить. По данным страховых компаний, если в среде корпоративных клиентов хроническими заболеваниями страдают не более 10% застрахованных, то среди «индивидуалов» этот показатель приближается к 100%. Продавать заведомо убыточный договор никто не хочет.

Кроме добровольного медицинского страхования, в настоящее момент на страховом рынке страны осуществляются следующие виды страхования:

· обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

· обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж;

Рассмотрим данные виды страхования подробнее.

Правом осуществлять страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обладает Белгосстрах.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, введено указом Президента Республики Беларусь от 26.06.2000 г. №354 «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь» на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями при внезапном заболевании или несчастном случае. Для этого все иностранные граждане должны иметь медицинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Страховой полис выданный иностранной страховой компанией должен быть действителен на территории Республики Беларусь в течение срока пребывания и должен покрывать страховые случаи, установленные Законом Республики Беларусь. Минимальная сумма страховой ответственности — пять тысяч долларов США. Все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэропорты и железнодорожные станции имеют отделения белорусских государственных страховых организаций, где въезжающий иностранный турист может оформить страховой медицинский полис.

Граждане Республики Беларусь или организации, зарегистрированные на территории Республики Беларусь и приглашающие иностранных граждан для посещения Беларуси, имеют право заключать медицинские страховые соглашения от лица приглашаемых граждан.

Медицинский страховой полис не обязателен для лиц, пересекающих территорию Республики Беларусь с транзитными визами, для дипломатов и официальных делегаций, персонала воздушного и железнодорожного транспорта, граждан стран СНГ, владельцев документов «Titre de Voyage», выдаваемых лицам без гражданства и беженцам.

Тарифы на медицинское страхование для иностранных граждан колеблются от 2 доллара США на двухдневное пребывание до 85 долларов США на пребывание в течение года.

Совет Министров Республики Беларусь уполномочил на осуществление обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь, Белгосстрах и Белэксимгарант.

Другие страховые организации осуществляют обязательное медицинское страхование названных иностранных граждан и лиц без гражданства на основании лицензии на проведение указанного вида страхования, выданной Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

Фонд предупредительных (превентивных) мероприятий по обязательному медицинскому страхованию для иностранных лиц и лиц без гражданства, временно проживающих на территории Республики Беларусь формируется страховыми организациями за счет отчислений от страховых взносов, полученных при осуществлении обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь. Динамика поступлений по данному виду страхования представлена на графике в приложении В.

Отчисления в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий страховыми организациями производятся ежемесячно при определении финансовых результатов от страховой деятельности (до определения налогооблагаемой базы).

Формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий осуществляется в национальной валюте Республики Беларусь независимо от валюты, в которой поступили страховые взносы.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий имеют строго целевое назначение в следующих размерах:

— Министерству здравоохранения — 80 процентов;

— Государственному комитету пограничных войск — 20 процентов.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий используются:

— Министерством здравоохранения на приобретение медицинской техники, оборудования и запасных частей к ним, расходных материалов, лекарственных и перевязочных средств, вакцин, диагностикумов;

— Государственным комитетом пограничных войск на обустройство Государственной границы и развитие пограничной инфраструктуры.

Министерство здравоохранения, осуществляющее мероприятия по укреплению материально-технической базы государственных лечебно-профилактических учреждений, которыми оказывается скорая и неотложная медицинская помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно пребывающим в Республике Беларусь, Государственный комитет пограничных войск, осуществляющий контроль наличия страхового полиса по обязательному медицинскому страхованию в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь, не позднее 1 октября текущего года представляют в Министерство финансов для утверждения смету (с необходимыми расчетами) расходования средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на следующий год с поквартальной разбивкой в соответствии с планом конкретных мероприятий.

Финансирование мероприятий, предусмотренных сметой расходов, производится путем перечисления страховыми организациями средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий на специальные счета Министерства здравоохранения и Государственного комитета пограничных войск не позднее 30 числа месяца, следующего за отчетным кварталом.

Использование средств фонда на мероприятия, не утвержденные сметой расходов, запрещается.

Средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, не использованные в течение года, используются Министерством здравоохранения и Государственным комитетом пограничных войск в следующем году.

В целях эффективного использования финансовых средств, стимулирования труда медицинских работников и осуществления вневедомственного контроля за их профессиональной деятельностью учреждения здравоохранения могут финансироваться через организации, осуществляющие медицинское страхование.

Граждане Республики Беларусь, временно выезжающие за ее пределы, подлежат обязательному медицинскому страхованию. Порядок и условия обязательного медицинского страхования граждан Республики Беларусь при выезде за ее пределы определяются Советом Министров Республики Беларусь. Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, пользуются правами в области охраны здоровья наравне с гражданами Республики Беларусь, если иное не определено законами и международными договорами.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками различаются в зависимости от страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок, перечня оплачиваемых услуг, порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс либо компенсация потраченных сумм по возвращении в страну), количества страхуемых лиц в группе, территории действия полиса и др.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью белорусские страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом, такими как «Coris» (Франция), «Mercury Assistance» (Германия) и другими.

Приобретение такого страхового полиса является необходимым условием для выезда за границу.

Данные Белгосстраха за 2007 год о самых распространенных заболевания наших соотечественников за границей и странах, где обращения за медицинской помощью наиболее часты приведены на диаграммах в приложении Г.

Таким образом, в республике Беларусь осуществляется добровольное медицинское страхование, а также такие виды обязательного страхования, как медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

В целом, рынок добровольного страхования пока не получил большого развития в нашей стране из-за наличия системы бесплатного государственного здравоохранения и ориентированности страховых компаний больше на корпоративных клиентов, нежели на индивидуальных потребителей страховых услуг.

Общность интересов государства, страхового сообщества и страхователей наиболее рельефно проявляется при реализации страхования жизни и других видов долгосрочного страхования, а также добровольного медицинского страхования. Фактически здесь находит отражение действие одного из самых устойчивых механизмов социальной защиты наших граждан. Причем государство нуждается в стабильных инвестиционных ресурсах не в меньшей степени, чем население стремится создать для себя фундамент будущего благополучия. Но первый ход в развитии этого направления должен быть сделан государством, поскольку, во-первых, именно неоправданные действия правительственных структур в свое время подорвали доверие к национальным финансовым институтам, в том числе и доверие к надежности страховых накоплений, во-вторых, только грамотный законотворческий процесс способен обеспечить создание благоприятных условий для развития рынка медицинских страховых услуг.

Внедрение системы добровольного медицинского страхования могло бы обеспечить в Беларуси привлечение внутренних инвестиций в размере, эквивалентном 200 млн. USD ежегодно, считает председатель Белорусского страхового союза Виктор Хомярчук. Однако Министерство здравоохранения не предпринимает необходимых действий, опасаясь, возможно, уменьшения размеров собственного финансирования.

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут. В западных странах как минимум половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а оставшуюся часть — сам гражданин. В Беларуси в настоящий момент около 40% предприятий в условиях финансового кризиса являются убыточными и просто не смогут платить за своих работников.

Кроме того, в сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе становится всё более проблематичным. Государственного финансирования для обеспечения бесплатности всех видов медицинской помощи недостаточно, также сильно ограничены возможности по обновлению основных и оборотных фондов отрасли здравоохранения. В феврале 2009 года было официально утверждено постановление Совета Министров РБ о порядке оказания платных медицинских услуг государственными учреждениями здравоохранения. Установлено, что платные медицинские услуги являются дополнительными к гарантированному государством объему бесплатной медицинской помощи и оказываются гражданам Республики Беларусь государственными учреждениями здравоохранения на основании письменных договоров возмездного оказания медицинских услуг, за исключением платных медицинских услуг, оказываемых анонимно. Доход, получаемый организациями здравоохранения от оказания платных услуг, после уплаты налогов распределяется между двумя фондами: фондом материального поощрения и фондом обновления и развития технической базы. Однако, этот доход не столь значителен и не может покрыть всех затрат, необходимых для качественного обновления фондов, необходимого для выхода государственного медицинского обслуживания на новый уровень. Платные услуги безусловно являются поддержкой государству в финансировании здравоохранения, однако о значительном экономическом эффекте речь не идет. В настоящий момент необходимо постепенно отойти от декларированной бесплатной медицины, трезво оценивая финансовые возможности здравоохранения. Практически это означает необходимость всяческого содействия развитию системы ДМС.

Для населения медицинское добровольное страхование является наиболее щадящей в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.

Есть нерешенные проблемы законодательства, регламентирующего страховую деятельность. В 2002 году вступили в силу нормы, согласно которым при страховании субъекты хозяйствования не относят взносы на себестоимость продукции, а страхуют своих работников или имущество только за счет прибыли. Указ президента, определяющий перечень тех видов страхования, которые могли бы относиться на себестоимость, вышел в свет 12 мая 2005. Медицинское страхование попало в этот перечень, однако только при условии, что страхование будет проводиться через государственные страховые организации. Подобная дискриминация в отношении частных страховых компаний оказывает крайне негативное воздействие на свободную конкуренцию на страховом рынке, так как редкая организация может позволить себе выплачивать суммарный объем страховых взносов и отчислений в государственный фонд социальной защиты, будучи клиентом частной страховой компании.

Поэтому сколько бы реклама не говорила об экономической целесообразности медицинского страхования в Беларуси, а страховые компании не приводили в подтверждение этой «истины» какие-либо расчеты, сегодня это не соответствует действительности. На самом деле в финансовом смысле его может позволить себе лишь небольшое число работодателей, и основной смысл медицинского страхования сводится к получению помощи гораздо более высокого уровня, плюс достойного медицинского сервиса.

Если застрахованный отказывается от государственных медучреждений и хочет воспользоваться услугами платных, страховой полис стоить дороже. Дело в том, что возможности платных клиник пока довольно ограничены, особенно если говорить о стационаре.

В то же время, страховым компаниям в настоящее время намного выгоднее и удобнее работать с частными клиниками, даже несмотря на то, что прейскурант цен у них очевидно выше, чем в государственной системе здравоохранения. На то есть несколько причин. Во-первых, страховым компаниям, которые по договору несут ответственность за уровень предоставляемого медицинского обслуживания, намного проще подобрать учреждение соответствующего уровня среди платных клиник. Во-вторых, в своей деятельности негосударственные медицинские организации не сталкиваются с действием протоколов Министерства здравоохранения по ведению больных, в которых даны указания, на каком уровне должно быть оказано лечение при конкретном заболевании, оговорены нормативные сроки лечения, дан перечень обследований, которые могут быть проведены и лекарств, которые могут быть выписаны (не секрет, что предпочтение в это перечне оказано лекарственным препаратам отечественного производства). Так как основой требований данных протоков является социальный стандарт, уровень, рекомендованный в них трудно назвать приемлемым для страховых организаций. Кроме того, в настоящий момент существуют неликвидированные противоречия в текстах протоколов и «Перечне лекарств, разрешенных Министерством здравоохранения для оказания медицинской помощи», который является важным нормативным документом, регулирующим лечебную деятельность государственных организация здравоохранения. Откровенные противоречия в текстах законодательных актов министерства вносят путаницу в процесс контроля над лечебным процессом, проводимого страховыми организациями.

Но, несмотря на законодательные сложности, страховые организации все равно вынуждены работать почти исключительно с государственными организациями здравоохранения, которые составляют почти 100% системы здравоохранения страны. Поэтому назрела необходимость провести серьезную законодательную работу на уровне Министерства здравоохранения. Устранение законодательных противоречий станет хорошей поддержкой страховым компаниям в их работе.

В дальнейшей перспективе следует на государственном уровне разработать проект перевода системы финансирования белорусского здравоохранения на систему обязательного медицинского страхования. Внедрение подобного проекта станет возможным при условии стабильного экономического роста в последующие годы. Чтобы избежать чрезмерной декларативности обязательств по базовой программе обязательного медицинского страхования, необходимо будет рассчитать минимальный социальный стандарт в виде минимального норматива финансирования на одного жителя. Данный норматив должен утверждаться вместе с размером взноса на ОМС и поступлениями из бюджета, необходимыми для достижения установленного стандарта. Система ОМС должна разрабатываться в тесной интеграции с другими фондами социальной поддержки.

Подводя итог вышесказанному, можно выделить следующие рекомендуемые направления развития медицинского страхования в республике:

— реформирование законодательства с целью создания равных возможностей для частных и государственных страховых компаний для повышения конкуренции и дальнейшего развития рынка медицинских страховых услуг;

— разработка новых социальных стандартов медицинского обслуживания с участием страховых компаний, выработанных с учетом спроса на рынке медицинского страхования. Эти стандарты в последующем смогут быть использованы при создании при создании системы обязательного медицинского страхования;

— развития сотрудничества между страховыми компаниями и министерством здравоохранения с целью оптимизации внутриотраслевого законодательства и создания благоприятных условий для страховой деятельности в данной сфере: устранение существующих законодательных противоречий для упрощения расчета суммы страховых компенсаций, многоплановая поддержка развития данного сектора страхования на государственном уровне;

— интегрированное развитие частных медицинских клиник и страховых компаний в рамках растущих запросов на рынке медицинского страхования;

— создание привлекательной инвестиционной среды для привлечения иностранных инвестиций в страховую деятельность с целью наращивания основных фондов, фондов превентивных мероприятий отечественных страховых компаний

— в перспективе, при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *