Кредитное досье

Кредитное досье

Электронный архив клиентских досье

Скачать описание решения

Решение «Электронный архив клиентских досье» позволяет организовать на базе платформы Docsvision единый электронный архив документов, которые поступают от клиентов при обращении в банк. Бумажные экземпляры документов принимаются у клиентов в отделениях банка, маркируются и затем массово сканируются, после чего эти скан-копии моментально попадают в единую систему электронного архива и автоматически прикрепляются к соответствующим досье клиентов.

Бизнес-эффект

Ежедневно в территориально распределенные отделения любого банка поступает большое количество бумажных документов от клиентов, которые должны быть обработаны и переданы на архивное хранение. Автоматизация процесса формирования архива клиентских досье позволяет банку снизить расходы на ручную обработку документов клиентов и ускорить её, что в результате повышает эффективность работы банка и, соответственно, его конкурентоспособность.

Функциональные возможности

Карточка клиентского досье создается по каждому продукту или услуге, которые запросил клиент — кредит, счёт и т.д. Карточка может создаваться автоматически, после заведения информации в автоматизированной банковской системе (АБС), при этом часть полей карточки досье может заполняться автоматически на основании данных из АБС (номер договора, дата договора, клиент, продукт), а остальные поля могут заполняться уже при регистрации карточки клиентского досье.

В карточке клиентского досье на вкладке «Местонахождение досье» в случае физического перемещения досье в банке (передача на хранение, выдача во временное пользование и т.д.) — указывается, от кого и кому досье было передано, а также фиксируется топографическая информация — где физически хранится досье. Информация на этой вкладке позволяет в любой момент времени определить, где физически хранится досье в архиве банка и в случае, если досье было выдано сотруднику, определить, у кого оно сейчас находится.

Из карточки клиентского досье можно сформировать титульный лист досье, на который будет выведена сводная информация о досье клиента и место его физического хранения. Опись можно распечатать и приложить к досье клиента.

Вся информация о документах клиентского досье хранится на вкладке «Документы досье», откуда можно сразу перейти в необходимый документ досье и ознакомиться с его скан-копией и другими реквизитами.

Информация о документе клиентского досье хранится в отдельной карточке «Документ досье», где часть полей заполнена на основании данных из карточки досье (досье клиента, клиент), а часть полей заполняется при получении документа от клиента (вид документа, тип документа, количество листов и т.д.). Скан-копия документа прикрепляется к карточке «Документ досье» автоматически на основании уникального штрих-кода, которым маркируются все бумажные документы при получении их от клиента в отделении банка.

В папке «Архив клиентских досье» формируется единый электронный архив всех клиентских досье, находящихся на хранении в банке. В этой папке можно использовать различные фильтры и группировки, чтобы представить информацию о досье в необходимом виде.

В папке «Документы досье клиента» автоматически формируется электронный архив всех документов по каждому клиентскому досье. В этой папке можно быстро узнать обо всех поступивших в банк документах, наличии у них скан-копии и их текущем статусе.

В папке «Опись полученных досье» можно быстро сформировать полную опись всех клиентских досье, принятых на хранение в архиве банка, после чего эту опись можно выгрузить в Microsoft Excel и распечатать.

Для быстрого поиска необходимого клиентского досье предусмотрены различные поисковые запросы. Достаточно указать реквизиты досье — и система найдет это досье в едином электронном архиве.

Кредитное досье

Кредитное досье заёмщика — это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита.
К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.
Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.
В кредитное досье заёмщика подшиваются следующие документы (это обобщённый и приблизительный перечень):

  • Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.
  • Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.
  • Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).
  • Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита.
  • Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.
  • Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.
  • Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).
  • Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

В процессе кредитования кредитное досье хранится в закрытых шкафах или сейфах кредитного отдела Банка. А каков срок хранения кредитного досье после погашения кредита? После окончания срока кредитования кредитное досье передаётся в архив банка, где и хранится бессрочно. В случае ликвидации банка – кредитное досье сдаётся в Государственный архив и срок его хранения там — 5 лет (см. Письмо ЦБ РФ от 5 августа 1998 г. N 169-Т).
На основании кредитного досье заёмщика, Банком формируется кредитная история заёмщика, которая передаётся для хранения в Бюро кредитных историй (см. ФЗ от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ).

Кредитное досье в архиве
Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

Формирование, ведение и хранение кредитного дела

Процесс формирования Кредитного дела начинается с момента поступления от потенциального заемщика заявки на получение кредита и заканчивается одновременно с завершением кредитных взаимоотношений Банка и заемщика, будь-то: отказ в предоставлении испрашиваемого кредита путем официального доведения позиции Банка до сведения заемщика, принципиальное несогласие заемщика с подходами Банка к решению его кредитных потребностей или несогласие с предлагаемыми условиями кредитования, совершение окончательного платежа в погашение задолженности по кредиту.

Порядок формирования, ведения и хранения Кредитного дела является одной из составных частей кредитного процесса Банка, которой необходимо уделять такое же пристальное внимание, как и всем остальным.

В зависимости от уровня сложности рассматриваемой кредитной сделки, вида кредитования, к которому она относится, и степени секретности формирующих Кредитное дело, моментов, состав Кредитного дела может несущественно видоизменяться, однако в обязательном порядке оно должно содержать в себе следующие основные документы:

  • 1. Копия или нотариально заверенная копия (для не клиентов Банка) устава предприятия, учредительного договора или приказа об учреждении предприятия, свидетельства о регистрации, банковской карточки с образцами подписей и (в случае необходимости) оригинал доверенности на право подписания кредитных договоров и всех сопутствующих им документов;
  • 2. Справки из налоговой инспекции и пенсионного фонда о постановке на учет (для не клиентов Банка), справка об уведомлении налогового органа о намерении открыть ссудный счет, а также другие документы, необходимые для открытия прочих необходимых для обслуживания кредита счетов в соответствии с действующим законодательством;
  • 3. Бизнес-справка, содержащая информацию о предприятии, его учредителях, партнерах, внутренней организационной структуре, направлениях и результатах его деятельности, а также планах и перспективах развития;
  • 4. Кредитная заявка, содержащая сумму, срок и цели кредитования, предлагаемое обеспечение;
  • 5. Технико-экономическое обоснование испрашиваемого кредита, содержащее цели и направления использования кредитных ресурсов, смету затрат на производство продукции, расчет источников и сроков погашения кредита и процентов по нему, а также расчет планируемой прибыли и рентабельности кредитной сделки;
  • 6. Сверенные с оригиналами и заверенные кредитным инспектором копии контрактов, договоров, соглашений, под которые испрашивается кредит;
  • 7. Финансовая отчетность предприятия и результаты ее анализа;
  • 8. Заверенные обслуживающим банком выписки или справки по оборотам по банковским счетам за последние З-6 месяцев (в случае кредитования под оборот);
  • 9. Кредитный Меморандум, отчет о рисках Отдела анализа кредитных рисков, заключение Юридической службы Банка, планово-экономического отдела и других подразделений Банка (по мере необходимости),
  • 10. Выписка из протокола заседания Кредитного комитета по рассматриваемому вопросу;
  • 11 .Копии кредитного и других договоров с заемщиком по кредитной сделке;
  • 12. План мероприятий по работе с кредитным проектом, утвержденный начальником кредитного отдела;
  • 13. Извещения заемщика об использовании кредита;
  • 14. Документы, подтверждающие целевое использование кредита;
  • 15. Копии внутрибанковских распоряжений, платежных поручений и других документов, подтверждающих выдачу кредита и совершение платежей в погашение задолженности;
  • 16. Графики использования и погашения кредита;
  • 17. Акты проверки;
  • 18. Переписка с заемщиком.

Все документы, формирующие Кредитное дело, по режиму хранения подразделяются на две категории:

  • * рабочие документы, не представляющие собой особой ценности с точки зрения их утери, порчи и прочие. Такие документы имеют обычный режим хранения и хранятся в рабочих комнатах кредитных подразделений в закрытых шкафах;
  • * рабочие документы конфиденциального характера, к которым в первую очередь относятся — нотариально заверенные копии учредительных документов заемщика, оригиналы кредитных договоров, договоров поручительства и прочих документов, регулирующих договорные отношения между Банком и заемщиком, финансовая отчётность копии контрактов и другие документы, имеющие соответствующий режим секретности. Такие документы, относящиеся к секретным, должны храниться в сейфах, доступ к которым ограничен и определяется руководителем кредитного подразделения. Кредитные дела должны формироваться и вестись грамотно и аккуратно, причем, обязательным условием ведения Кредитного дела является нумерация страниц кредитного дела, наличие описи документов, находящихся в нем. Вне зависимости от результатов рассмотрения обращения клиента за кредитом, кредитное дело должно оставаться в Банке и храниться в кредитном подразделении.

Кредитное досье заемщика. Что это?

Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. Сегодня для решения финансовых проблем не нужно обращаться к родственникам и друзьям, что не всегда удобно. Человек может воспользоваться кредитной карточкой или взять кредит в банке. Конечно, при этом придется немного переплатить.

Занимать деньги у близких людей или воспользоваться кредиткой – решение принимает каждый самостоятельно. Хотя банки и раздают кредиты почти всем желающим, есть свои тонкости в оформлении кредита на того или иного человека. Прежде чем выдать клиенту кредит, банк собирает информацию о человека, составляет его кредитное досье.

Для чего банку нужно кредитное досье?

Кредитное досье представляет собою папку документов со сведеньями о заемщике. Туда входят документы, которые подает в банк сам человек. Это копии паспорта и других документов, по которым можно идентифицировать личность, справка с работы о доходах, право собственности на имущество, если оно будет проходить по договору в качестве залога. Если по кредитному договору необходимо предоставить поручителя, то в кредитное досье вносятся все сведенья и о поручителе по кредиту.

Поскольку, по закону поручитель берет на себя такие же обязанности, как заемщик. Чтобы получить кредит, необходимо, чтобы поручитель по договору тоже имел хорошую кредитную историю и был благонадежным клиентом для банка. В кредитное досье клиента заносят сведенья о прежних кредитах заемщика, делают запрос в бюро кредитных историй.

Кредитное досье заемщика необходимо банку, чтобы принять правильное решение по кредиту. Банки обращают внимание на платежеспособность человека, кредитную историю и даже личностные качества. Есть люди, которые умеют копить деньги, у них есть небольшие депозиты или отложения. Другим людям тяжело насобирать нужную сумму. Банк считает благонадежными таких клиентов, которые своевременно погашали прежний кредит, имеют постоянную работу и стабильный доход, владеют некоторым имуществом. Полная информация на человека, которую содержит кредитное досье, помогает банку принять верное решение с минимальными рисками для финансового учреждения.

Как составляется кредитное досье?

Процесс собирания документов для кредитного досье начинается с посещение потенциальным заемщиком банковского учреждения. К каждому клиенту, которые желают подать заявку на кредит, приставляется кредитный консультант. Решение о выдаче кредита решается в индивидуальном порядке. После консультации по кредиту консультант дает перечень необходимых документов, которые должен предоставить человек.

В кредитное досье заносятся все поданные заемщиком документы, туда заносится подписанный кредитный договор, дополнения к нему и вся документация, которая относится к текущему кредиту. Кредитное досье клиента хранится в кредитном отделении банка, в котором был оформлен кредит на протяжении всего срока кредитования. После погашения кредита, кредитное досье сохраняется еще три года.

Юридическое дело клиента банка

Знаете ли вы, уважаемые клиенты банков, что в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», при каждом открытии вами любых банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), банки обязаны завести юридическое дело клиента.
Юридическое дело клиента, это формируемый в установленном банком порядке перечень документов по открытию и ведению счета/счетов клиента в соответствии с требованиями Банка России.
Юридическое дело формируется одним из двух способов, которые и прописываются в правилах банка, а именно:

  • по каждому банковскому вкладу (счёту) клиента формируется отдельное дело;
  • формируется одно дело клиента на несколько открываемых счетов / вкладов.

Что же помещается в открываемое юридическое дело? В соответствии со Статьёй 10.2 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И в юридическое дело клиента банка по открываемому вкладу/счёту помещаются следующие документы:

№№ Перечень документов Пояснения для физических лиц
Документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений. По физическому лицу — делается копия документа, удостоверяющего личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (либо сведения об их реквизитах).
Для иностранных гражданин или лиц без гражданства дополнительно делается копия миграционной карты и (или) копия документа, подтверждающих его право на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
Договор (договоры) банковского счета, счета по вкладу (депозиту), изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту); В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделённых правом использовать аналог собственноручной подписи.
Документы, касающиеся направления банком сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) банковского счета; И копия свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе (при наличии).
Переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту); Сюда могут помещаться заявления на открытие счета, на выдачу карты или на выдачу дополнительной карты, заявление на блокировку счета, заявления на проверку спорной операции и т.д.
Утратившие силу карточки образцов подписей. Используемые при обслуживании клиентов карточки подлежат хранению в месте, определяемом банком самостоятельно – это могут быть железные шкафы или сейфы. Карточка действует до прекращения договора банковского счета, закрытия счета по вкладу (депозиту) либо до её замены новой карточкой, и только после этого помещается в дело.
Иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Заявления клиентов на розыск перевода; запросы нотариусов и судов; завещательное распоряжение клиента, оформленное в банке, претензии к банку и т.д.

В соответствии с банковскими правилами, каждому сформированному юридическому делу банк присваивает порядковый номер. Кроме того, Банк обязан принять все необходимые меры по исключению несанкционированного доступа посторонних лиц к делам клиентов при их хранении. И такое требование к хранению дел обосновано, так как в них находится информация, составляющая банковскую тайну.
Если на основании решения (постановления) какого либо государственного органа происходит изъятие (выемке) из юридического дела документа(-ов), то в него помещаются документы об изъятии (Постановление об изъятии, акт изъятия и копии изъятых документов).
После прекращения отношений с клиентом, т.е. после закрытия счёта или счетов, дело клиента хранится в течение срока, установленного законодательством Российской Федерации.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *