Овердрафта

Овердрафта

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Финансовый современный рынок предлагает разнообразие банковских карт, отличающихся характеристиками и возможностями для пользователя. В перечне кредитные и дебетовые карточки, карты зарплатного проекта. Простому обывателю несложно понять, в чем разница пластиковых платежных инструментов, информации об этом на сайтах и в СМИ предостаточно, все это помогает ориентироваться при выборе той или иной карты. Сегодня мы расскажем о том, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, потому что именно этот вопрос интересует пользователей банковских услуг чаще всего.

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств. Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

  • процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
  • пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
  • снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке. В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты. На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты.

Что представляет собой овердрафтная банковская карта?

Карты с овердрафтом более функциональны, чем дебетовые. По сути, это сочетание кредитной карты и дебетовой. Узнать, как отличить дебетовую карту от овердрафтной при таких двойственных возможностях, очень просто:

  • пользователь всегда знает сумму одобренного банком размера овердрафта. При оформлении карты менеджер банка информирует о правилах пользования этой суммой, о принципе начислении процентов за расходование суммы, о вариантах пополнения счета;
  • вся сумма, которая накапливается на карте сверх кредитного лимита (овердрафт), может использоваться без ограничений, в любое время, точно также как и при наличии дебетовой карты. Овердрафт по дебетовой карте не учитывается при начислении процентов на конец месяца, если такую услугу предоставляет банк.

Овердрафтная карта оформляется банком, сопровождающим зарплатный проект нанимателя. Если пользователь не знает, как узнать карта дебетовая или овердрафтная, он может просто обратиться в «свой» банк и ему предоставят всю информацию. Информация о состоянии счета карты всегда отображается на главной странице Личного кабинета онлайн- сервисов банков.

Положительными характеристиками овердрафтной карточки можно назвать:

  • возможность пользоваться кредитным лимитом многократно;
  • овердрафтная карта может быть использована как обычная расчетная карта банка;
  • не нужно обращаться в банк при необходимости расходования суммы овердрафта, как при получении обычного кредита на потребительские цели;
  • клиенту доступна сумма в размере 2-3 ежемесячных зарплат;
  • пользователь не контролирует дату погашения овердрафта, как при погашении кредита. Списание израсходованной суммы происходит автоматически с суммы зачисления на карту;
  • после погашения овердрафта, снова вся сумма доступна пользователю уже через 20-30 минут;
  • если сумма погашена в день расходования части овердрафта, процент за пользование средствами кредитного лимита банки не начисляют.

Основные условия оформления овердрафта приведены в таблице.

Условия оформления овердрафта

№ п/п

Условия пользования

Тарифы

Срок действия кредитного договора

В рамках срока действия карты

Кредитный лимит

Зависит от уровня доходов

Срок погашения овердрафта

1-30 дней

Процент по рублевому овердрафту

12-18% годовых

Процент по валютному овердрафту

10-16 % годовых

Штрафы на просрочку

33-36 % от суммы просрочки

Пользователь может отказаться от овердрафта, может обратиться за увеличением кредитного лимита, если его уровень доходов значительно вырос.

В чем основные отличия дебетовых и овердрафтных карт?

Выше мы описали, что представляют собой оба вида банковских карт, теперь выясним, как дебетовая карта отличие от овердрафтной обеспечивает, в чем минусы и плюсы для пользователя. Основное отличие очевидно:

  • овердрафтная карта – это кредитный финансовый инструмент;
  • дебетовая карта – это накопительный финансовый инструмент.

Теперь о других отличиях. На карте с овердрафтом есть собственные и заимствованные средства, которыми клиент может распоряжаться только в рамках условий банка. На счете дебетовой банковской карты только собственные средства, которыми можно распоряжаться на свое усмотрение, банк не регламентирует их расходование, так же как и зачисление.

Далее, дебетовая карта может приносить владельцу дополнительный заработок в виде кэшбэка, начисления бонусных баллов (милей), скидок в точках партнерской сети финансовой организации. Обычно это:

  • торговые точки;
  • кафе и рестораны;
  • интернет- магазины,
  • АЗС;
  • авиакомпании;
  • и другие объекты.

Размер кэшбэка или скидки устанавливает банк или другой участник проекта, он варьируется в пределах 0,1-10 процентов.

В это же время, карта с овердрафтом требует расходования суммы в виде уплаты процентов за пользование кредитным лимитом. Банки устанавливают годовые процентные ставки, поэтому при расчете за фактическое использование средств (не более одного-двух месяцев) предъявляется небольшая сумма к оплате.

Например, владелец карты израсходовал 5000 рублей из общей суммы лимита в 18 000 RUB при ставке 15 % годовых. Через 20 дней на карту «пришла» заработная плата, и задолженность автоматически погасилась. Со счета дополнительно спишется сумма в 41 рубль (5000*15%÷365*20 дней=41 рубль). Таким образом, пользователь получает возможность пользоваться кредитом без обращения в банк, при этом переплатить мизерную сумму.

Может ли дебетовая карта стать овердрафтной?

Да, карта может сменить статус, но эта процедура требует определенной последовательности. Чтобы дебетовая карта стала овердрафтная клиент должен обратиться в банк и оставить соответствующее заявление. Ни при какой ситуации банк не может самостоятельно подключить услугу овердрафт, все происходит только с согласования с клиентом.

Услуга подключается бесплатно, для установления лимита овердрафта по дебетовой карточке банк анализирует уровень доходов. Если владелец дебетовой карты не является участником зарплатного проекта, то ему нужно подтвердить трудовую занятость (копия трудовой) и зарплату в месяц (справка за полгода).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 3 054 просмотра 10 Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Овердрафт — что это простыми словами?

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Дебетовые карты с овердрафтом

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

  • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
  • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
  • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта ест?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

  • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
  • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

  • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
  • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
  • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
  • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
  • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 9 669 просмотров 21 Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Скрыть

  1. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
  2. Виды технического овердрафта
    1. Неразрешенный
  3. Причины возникновения технического овердрафта
  4. Последствия
  5. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
  6. Судебная практика и примеры условий погашений

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

В зависимости от потребностей клиента и специфики в деятельности клиента, Банк ВТБ (ПАО) может предложить кредитование в форме овердрафта на индивидуальных условиях, при котором лимит овердрафта, обеспечение определяются индивидуально, на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории. Возможно предоставление различных типов овердрафта:
Овердрафт с ежемесячным обнулением — предусматривает наличие хотя бы одной даты отсутствия ссудной задолженности в каждом календарном месяце действия овердрафта (кроме месяца, в котором произведено первое использование денежных средств).
Овердрафт со сроком непрерывной задолженности — предусматривает погашение задолженности таким образом, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал 30 календарных дней.
Овердрафт со сроком пользования траншем — предусматривает погашение каждого транша таким образом, чтобы срок пользования траншем не превышал 30 календарных дней.
Овердрафт без обнуления — предусматривает, что обязательство по погашению основного долга возникает в конце срока овердрафта.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *